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美国小企业管理局贷款担保业务介绍

小企业在美国政治和经济中扮演着非常重要的角色,保护和促进小企业的发展也是美国政府解决就业和实现经济平等的重要政策,美国小企业管理局(The US Small Business Administration)(“小企业局”)则是执行这一政府政策的主要机构。小企业局成立于1953年,局长由总统提名,并经参议院审议后任免。

公开数据显示,小企业局2015财年(美国财年是从上一年度10月1日到本年度9月30日-编者注)主要贷款产品担保金额高达225亿美元,比上年增长20%,这与美国连续66个月(截止到2015年9月-编者注)保持就业上升的态势基本吻合。

从扶持措施看,小企业局主要是从金融和咨询两个方面为小企业提供综合性服务。其中金融手段包括贷款担保(Business Loads)和投资融资计划。本文仅就前者,即与我国政策性中小企业担保机构主营业务相对应的贷款担保进行简要介绍。

小企业局贷款担保体系的主要特点如下:

一、简化的小企业标准

小企业分类标准起初只有“500人以下”的唯一标准,后来逐渐演变为依然简单明了的两条可以互相替换的标准,任何企业只要符合以下两项标准中的一项,即可获得申请贷款担保的资格:

(一)标准一

制造业人数在500-1500之间

批发业人数在100人以下

服务业年销售200万-3350万美元

零售业年销售700万-3350万美元

建筑业年销售700万-3350万美元

农牧渔业年销售75万-1750万美元

(二)标准二

申请人净资产不超过1500万美元,且最近两年净利润不超过500万美元。

二、丰富的金融资源

根据小企业局的现行职能要求,除了占比极小的“微贷”(Microloan Program)产品是由小企业局通过中介机构向借款人直接提供贷款资金外,其他所有贷款的资金都由第三方金融机构提供,小企业局不直接放贷。目前,小企业局已经接受全美共2500家金融机构在该局的注册申请,形成了约1000亿美元的贷款额度,是现有在保额度的5倍左右。小企业局的合作金融机构包括银行,也包括其他提供类似服务的金融机构,但所有合作的金融机构都必须经过该局的认证。

二、多样的贷款产品

小企业局的贷款担保产品主要包括7(a)贷、发展贷和微贷三大种类。

(一)7(a)贷

7a贷[7(a)loan Program]是针对大多数小企业(主)的最为普及、占比最大的贷款担保产品。近几年数据显示,该产品的担保金额和企业数分别占整个贷款担保业务的大约80%和40%。7a贷包括基础贷与特殊贷两种产品,后者又分成国际贸易贷、出口贷、临时贷、SBA快速贷和出口快速贷等更为具体和细化的产品,以满足小企业在产业类型、发展阶段、运营模式、贷款用途、贷款规模和贷款效率上的多样化需求。

(二)发展贷

发展贷[Certified Development Company Loan Program or 504 Loans],其设计的主要目的是帮助特定社区发展区域经济,政策导向比较明确,投放领域特定性更强,包括帮助郊区经济发展、改善能源利用、承接公共工程和扶持退伍军人企业主等。发展贷一般都有相对具体的就业岗位和其他经济指标要求。和7(a)贷比,这一产品具有贷款期限长、利率固定、抵押宽松的特点。

(三)微贷

微贷[Microloan Program],是小企业局唯一实质提供贷款的服务,具有很强的政策性,是以弱势群体为主要服务对象的专项产品。微贷的金额低、期限短,金额最高不超过5万美元,期限最长不超过6年,帮扶对象包括妇女、低收入者、少数族裔、退伍军人和其他小企业主。一般是由该局直接提供贷款给分布在全美各地的100多家经过认证的中介机构,然后再由中介机构贷给符合条件的借款人。小企业局还通过各种方式对借款人进行培训,从能力的提高上支持弱势群体和小企业主。

三、较长的贷款期限

在贷款期限方面,小企业局的做法和我国有较大不同。我国中小企业贷款大多数以1年期短期流动资金贷款为主,而小企业局则鼓励合作的金融机构进行长期贷款,各种贷款产品期限都比较长,不管是经营性融资还是新开办企业创业融资,贷款一般在7-10年之间。若企业贷款用于购置不动产或其他长期使用的固定资产,最长期限甚至可长达25年。与贷款期限长相对应,小企业局担保贷款的还款方式大多是分期还款,小企业(主)的还款压力相对较轻。

四、合理的风险共担

小企业局在风险承担方面与其他发达国家和地区做法基本一致,即比例分担原则,具体分担比例取决于贷款额度和申请程序。

从贷款额度划分,小企业局对贷款金额为15万美元及以下项目承担85%的风险,超过15万美元,则承担75%的风险。此外,小企业局对单个项目的最高赔偿额不超过375万美元。

从申请程序划分,按一般程序申请的项目,小企业局一般按75%-85%比例分担风险;按特殊程序申请的项目,比如按国际贸易贷申请的项目,小企业局可承担的风险比例则可高达90%。

五、浮动的费率政策

小企业局根据贷款金额和期限的不同制定了较为灵活的费率政策,通常是由合作的金融机构首先向小企业局支付担保费,待项目完成时才将担保费转嫁给小企业。担保费率一般与小企业局的担保比例挂钩,比如:

-贷款期限1年及以内的,收取2.5%担保费;

-贷款期限超过1年,担保金额不超过15万美元,收取2%担保费;

-贷款期限超过1年,担保金额15-70万美元,收取3%担保费;

-贷款期限超过1年,担保金额超过70万美元,收取3.5%担保费;

此外,任何超过100万美元的担保,须就超过部分额外收取0.25%担保费。

综上,美国政府的政策担保体系更加注重发挥小企业在就业方面的重要作用,作为该政策的执行机构,小企业局经过60多年的发展也建立起了较为完整有效的贷款担保服务体系。它在产品设计、贷款期限、风险分担和费率定价机制上的做法,对处在“改革转型”期的我国政策性融资担保行业的下一步发展具有一定的启发意义。尤其对于那些有较大就业和社会稳定压力的地方政府,更是具有很强的借鉴价值。

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